{"id":563,"date":"2015-06-18T18:21:45","date_gmt":"2015-06-18T18:21:45","guid":{"rendered":"https:\/\/www.civispro.it\/arealegale\/?p=563"},"modified":"2016-03-13T00:21:08","modified_gmt":"2016-03-13T00:21:08","slug":"clausola-di-estinzione-anticipata-nuovo-filone-nellusura-dei-rapporti-creditizi","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.civispro.it\/arealegale\/2015\/06\/clausola-di-estinzione-anticipata-nuovo-filone-nellusura-dei-rapporti-creditizi\/","title":{"rendered":"Clausola di estinzione anticipata: nuovo filone nell’usura dei rapporti creditizi?"},"content":{"rendered":"

\"111\"<\/a>Il Tribunale di Pescara con ordinanza del 28 novembre 2014 ha introdotto un importante ed innovativo principio in materia di usura bancaria, estendendo la casistica delle voci di costo da includere nel calcolo del TEG.<\/p>\n

L\u2019ordinanza, pi\u00f9 precisamente, sostiene che debba essere incluso nel calcolo del TEG anche il costo che il mutuatario si impegna a corrispondere alla banca in caso di risoluzione unilaterale ed anticipata del contratto di finanziamento, con restituzione del capitale residuo.<\/p>\n

In genere, pu\u00f2 dirsi che, in tutti i casi, occorre stabilire quale possa essere il costo complessivo dell\u2019operazione di finanziamento, anche nella peggiore delle ipotesi possibili (ovvero quella economicamente pi\u00f9 svantaggiosa per il mutuatario).<\/p>\n

Il legislatore disciplina l\u2019estinzione anticipata, in varie disposizioni del testo unico bancario. In particolare, la normativa specialistica conferisce a tale voce di costo la natura di compenso, ma, a volte, anche di indennizzo (art. 125-sexies 2\u00b0 comma Testo Unico Bancario)o, altre, quella di penale. Ancora, il legislatore definisce tale voce di costo come un compenso che il mutuatario riconosce all\u2019Istituto di Credito, a fronte del diritto ad esercitare il recesso anticipato dal contratto, con rimborso del capitale residuo (art. 40 1\u00b0 comma TUB).<\/p>\n

La giurisprudenza non \u00e8 riuscita a superare tale impasse, emettendo pronunce contrastanti le une con le altre.<\/p>\n

Per quanto concerne l’odierno argomento, la citata ordinanza del Tribunale di Pescara stabilisce che \u201c\u2026 in termini elastici la mora e la penale per estinzione anticipata possono essere tra loro accumunate, in quanto entrambe rappresentano un costo del mutuo erogato\u201d<\/em>.<\/p>\n

Riguardo la natura giuridica, il Tribunale di Pescara ha preso posizione definendo la somma versata a titolo di estinzione anticipata quale penale ed accumunandola agli interessi di mora che, com\u2019\u00e8 noto, la giurisprudenza ha gi\u00e0 da tempo pacificamente equiparato a clausole penali.<\/p>\n

Chi scrive non condivide tale conclusione, ma ne prenderne atto.<\/p>\n

Tuttavia, la tesi sostenuta dal Tribunale di Pescara, condivisa da una nutrita e recente giurisprudenza, non \u00e8 univoca.<\/p>\n

Alcune pronunce giurisprudenziali hanno conferito a tale voce di costo una natura giuridica completamente differente: essa costituirebbe una multa penitenziale ex art. 1373 c.c., ovvero la remunerazione che il mutuatario si impegna a riconoscere a favore dell\u2019istituto di credito per l\u2019esercizio del diritto di recesso.<\/p>\n

Tornando all’ordinanza del Giudice abbruzzese, questi conclude che per un\u2019indagine sull’usurariet\u00e0 del rapporto creditizio dovr\u00e0 analizzarsi il costo complessivo, anche solo potenziale, dello stesso finanziamento. Cos\u00ec che il contratto di finanziamento sottoposto dalla banca non potr\u00e0 prevedere modalit\u00e0 di esecuzione del contratto che determinino un costo oltre soglia per il mutuatario.<\/p>\n

In tal caso, le conseguenze sarebbero sia l\u2019applicazione dell\u2019art. 1815 2\u00b0 comma c.c. sia l\u2019integrazione dell\u2019elemento oggettivo del reato di usura di cui all\u2019art. 644 c.p..<\/p>\n\n\n

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