{"id":522,"date":"2013-05-20T11:44:09","date_gmt":"2013-05-20T11:44:09","guid":{"rendered":"https:\/\/www.civispro.it\/arealegale\/?p=522"},"modified":"2015-11-15T23:23:32","modified_gmt":"2015-11-15T23:23:32","slug":"mutuiprestitiefiditrainteressiusuraiedinteressimoratori","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.civispro.it\/arealegale\/2013\/05\/mutuiprestitiefiditrainteressiusuraiedinteressimoratori\/","title":{"rendered":"Mutui, prestiti e fidi tra usura ed interessi moratori"},"content":{"rendered":"

\"locandinaPAGINAfacebook\"<\/a>L’espressione \u201cusura bancaria\u201d va di moda in questi anni per una serie di interventi giurisprudenziali che hanno attirato l’attenzione delle associazioni dei consumatori e non solo.
\nSpesso, si pensa male di banche ed istituti finanziari: non sempre \u00e8 vero, ma far fare una verifica ai propri rapporti creditizi (soprattutto ai mutui, prestiti e fidi bancari) ad un soggetto qualificato a riscontrare casi di anatocismo o usura bancaria, \u00e8 un’opportunit\u00e0 da non sottovalutare.
\nPartiamo da un assunto frequente: da quando \u00e8 entrata in vigore la legge n. 108 del 1996 (che ha istituito i c.d. tassi soglia, aldil\u00e0 dei quali un rapporto bancario si presume usuraio), gli istituti finanziari si sono spesso spinti fino al limite consentito per concordare col cliente il “prezzo” del credito concesso.
\nSpingersi fino al limite, senza oltrepassarlo, \u00e8 legittimo; cosa accade, per\u00f2, se ci si distrae?
\nE’ ci\u00f2 che spesso \u00e8 accaduto.
\nSoprattutto, banche ed istituti finanziari si sono distratti nell’interpretazione dell’art. 644 c.p. col quale si statuisce: \u201cper la determinazione del tasso di interesse usurario si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate alla erogazione del credito\u201d
\nUna norma estremamente chiara che, anche a causa di indebiti interventi della Banca d’Italia, ha condotto le Banche ad escludere, ad esempio, le spese di assicurazione legate al rapporto creditizio dal computo del tasso concreto applicato ai contratti. Con la conseguenza che per questi ultimi, spesso, si \u00e8 accertato lo sconfinamento del tasso soglia, invalidando i medesimi rapporti.
\nMediaticamente, ha avuto risalto la notizia per la quale, progressivamente, la Giurisprudenza di legittimit\u00e0 ha riconosciuto corposi risarcimenti ai clienti di banche ed istituti finanziari,i quali avessero concluso contratti bancari viziati da tassi usurari nella misura in cui questi ricomprendevano nel computo anche i c.d. interessi moratori (si leggano: sent. Cass. sez. 1\u00aa civ. n.5286\/2000; cfr. C.Cass. sez. I\u00aa civ. n.14899\/2000; Corte Cost. sentenza n.29\/2002; Cass. sez. 1\u00aa civ. sent.n. 350\/2013<\/em>)
\nLa sent. n. 350 del 2013 \u00e8 la pi\u00f9 importante, poich\u00e9 dichiara l’illegittimit\u00e0 dei tassi applicati a un rapporto creditizio, qualora questi, “sommati” agli interessi moratori, cagionino il superamento del tasso soglia.
\nLa sentenza sembra scontata, letto quanto disposto all’art. 644 c.p. ma il dibattito in dottrina e Giurisprudenza \u00e8 molto serrato.
\nUno degli aspetti a cui prestare la massima attenzione \u00e8 il concetto stesso di “somma” che, in realt\u00e0, dovrebbe consistere in un calcolo matematicamente accurato che quantifichi con precisione il “prezzo” del credito offerto.
\nD’altro canto, le banche insistono sulla tesi per la quale gli interessi moratori rappresentino un quantum eventuale e, comunque, dovuto a titolo di risarcimento del danno da mancata soddisfazione del credito.
\nSta di fatto che la Cassazione sembra orientata in senso favorevole alla clientela.
\nIn questo momento storico, la Corte di Cassazione ha adottato un orientamento particolarmente favorevole nei confronti delle imprese (contratti di fido bancario). Queste ultime dovrebbero muoversi con maggior interesse.<\/p>\n\n\n

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